财务·金融-88-农村经济与科技 2017 年第 28 卷第 02 期（总第 406 期）［收稿日期］2017-01-01［作者简介］李高义（1992- ），男，陕西西安人，西安培华学院会计学院 2013 级会计学专业本科生。大学生创业贷款的风险分析与防范李高义（西安培华学院，陕西 西安 ）［摘 要］随着“大众创业，万众创新”时代的到来，大学生通过自主创业缓解就业带来的压力。对于大学生来说，资金是启动创业项目的关键因素，创业贷款成为推动大学生进行创业的重要资金来源，但是以贷款创业存在诸多不确定风险，大学生有必要加强对于创业贷款的风险防范。本文首先分析大学生创业贷款的风险特征，然后分析大学生创业贷款存在风险的原因分析，最后尝试探索大学生创业贷款的风险防范措施。［关键词］大学生；创业贷款；风险分析；风险防范［中图分类号］G647.38 ［文献标识码］A随着高校毕业生数量的逐年增加，大学生就业压力不断加大，同时国家以及地方政府出台各项鼓励创业的政策，更多的大学生投身于创业之中，不少大学生创业资金来源于银行贷款。对于大学生来说，思考创业贷款的风险，降低风险带来的经营成本，提升创业的实效性。
1 大学生创业贷款的概念与特征大学生创业贷款是大学生由于创业或在创业中产生了资金需求，银行等资金发放机构对各高校学生发放的无抵押无担保的大学生信用贷款。这种贷款主要是面向本地域大学生的一种激励型贷款，以创业大学生群体为主体，申请对象主要为银行等金融机构，通常利率较低。2 大学生创业贷款存在风险的原因分析2.1 大学生创业能力不足由于大学生自身的原因及社会各方面的因素，大学生创业成功率只有 2%~3%，远低于其他人员的创业成功率。大学生自身创业能力的不足，加大了创业贷款存在的风险。由于大学生所经历的比较少，创业过程中缺乏项目操作与实践的能力，缺少实际管理经验，在融资与理财、市场营销、商务谈判与沟通、资源调配与人员协调等方面存在能力不足，同时在团队打造和建设方面能力不足，创业能力的不足增大了创业风险，难以提升银行贷款的积极性。2.2 创业项目经营失败创业项目从方式上来说分为自主创业、加盟创业、体验式培训创业和创业方案指导类创业。如果大学生选择自主创业，则需要资金链、人员、场地、产品等多项内容的系统化规划，这样的创业起步较高，风险较大，创业项目经营失败的可能性也比较大，进而加大大学生贷款风险。
大学生创业过程中的贷款申请之所以失败，原因是银行在收到其材料后在审核的过程中发现大学生创业者经营的店面实际状况不好。2.3 融资渠道单一、融资机构选择不当快速、高效筹措到资金是大学生创业成功的重要因素。但是目前大学生贷款主要从银行贷款，但是由于大学生资信能力以及所拥有的社会资源比较少，难以获得比较充裕的贷款。现在很多大学生的创业项目需要的资金来源渠道单一，主要是家庭扶持，资金来源不是很稳定，创办企业初期，由于资金难以保持持续性和流动性，现金流中断，导致创业中的企业发展不较难，经营风险加大。3 大学生创业贷款的风险防范措施3.1 大学生自身层面由于大学生创业能力不足，致使创业项目失败的可能性大。因此，大学生需要提升自身的创业能力，组建优秀的创业团队，加强对于创业项目的掌控能力，同时在创业项目选择方面可以选择一些起点低、启动资金需要少的一些项目。融资渠道方面，可以寻找社会相关提供的创业资金以及社会各类创业基金，条件允许的情况下可以引入一些风险投资。3.2 政府层面合理的资本结构可以降低和规避融资风险，融资方式的妥善搭配，可以降低资本成本。我国大学生自主创业资金主要来源于家庭支持、银行贷款、风险投资、典当融资、股权融资和融资租赁等渠道。
其中，除去家庭支持外，其他资金来源渠道的获得途径都需要一定的资质和担保，这对于刚进行创业的大学生而言，是非常困难的，因为不管是银行，还是风险投资担保机构，都需要有实业或者其他企业机构的担保。政府也相继出台许多相关政策，鼓励高校毕业生自主创业、灵活就业。因此，政府层面来说，为大学生创业项目提供更多的优惠政策的同时可以加强大学生创业贷款等服务与管理水平提升。政府要继续加强对大学生创业的政策支持，出台符合实际的融资政策，鼓励大学生自主创业，开拓创业政策新渠道，为大学生创业融资创造良好的宏观调控环境。另外，政府应该主导建立一套科学的大学生贷款评估体系，健全风险保障制度，为大学生创业贷款做好服务保障。3.3 银行层面大部分刚起步的创业者是以银行贷款作为首选的融资渠道。贷款创业的过程中存在着诸多不确定的风险因素。由于大学生缺乏资源，银行对于大学生创业贷款持有消极的态度，而需要持有积极的态度来支持大学生的创业，对于大学生贷款申请审核适当宽松，改变传统的重视物质担保，加强过程监管，各个银行为防范合规风险，可以建立相应的庞大的信贷合规风险管控制度体系。在经济新常态环境中，银行加强对于大学生创业企业的信息要素的优化跟进，实行更加紧密的动态化的收集、监测、分析和预判。
银行对于大学生的创业贷款需要加强风险评估，建立风险管理系统，减少由于创业贷款给带来损失。4 结论总而言之，大众创业时代的到来，大学生创业进入高峰，随着社会各界给予大学生创业的支持，大学生创业贷款存在风险性，大学生需要不断优化自身的知识结构，提高创业贷款的风险管控能力，同时还需要研究如何有效地规避风险，提升创业成功的几率。[ 参考文献 ][1] 李宁 , 季梦奇 . 大学生创业贷款风险分析与防范 [J]. 时代金融 , 2014(17).[2] 齐丹 . 大学生创业的风险分析与防范控制 [J]. 产业与科技论坛 , 2014(21).万方数据
