在上周四华兴资本逐鹿X和曲速资本联合主办「黄金时代—互联网保险创新趋势论坛」上，4位专注于互联网金融领域的投资机构的合伙人、3位互联网保险领域项目创始人分别从资本和创业机遇角度为大家分享了他们独到的观点。今天就让我们一起来回顾一下当天的精彩对话。
逐鹿对话「创业者篇」
对话主题：互联网保险创业的机遇与挑战
对话嘉宾：慧择保险网副总经理 蒋力
OK车险创始人 齐石
水滴互助创始人 沈鹏
如何看待保险的风险控制？
OK车险齐石：车险是延期的，一般在传统保险公司做一个靠谱的模型需要5到10年的经验，这样才能够风险趋于均衡，而且可以破掉周期相关的东西。但是国内的随着互联网倒逼传统金融行业的发展速度来看，可能需要拿出互联网思维来做。
水滴互助沈鹏：互助的理念，决定了互助保障平台风控和常规互联网保险模式及传统保险公司的风控有很大的差异。水滴互助做的是相同人群之间的匹配和连接。传统保险公司不能保的很多险种，用互助的理念和匹配连接方式也可以做很多的池子。做互助计划，风控和获取用户同样重要。
互联网保险向更复杂、更高端的产品渗透，直接在线上交易平台成交可行吗？
慧择网蒋力：在线上已经出现了一些新的互联网保险销售的模式和形式，比如自媒体，或者是理财的自媒体，或者是健康管理的社区。粉丝对于一些投资的观念、投资的训练，或者是理财或保险理念的教育是信任的，保险是基于信任才有机会去转化的。这比传统的保险代理人的销售和传统的保险公司的直销都要来得好。
OK车险齐石：随着对互联网金融的接受度增加，用户越来越多有接受复杂产品的趋势。产品本身也在有融合用户的趋势，包括很多公司把长期变成短期以及有续保功能的产品。这样可以符合互联网用户相对灵活的决策、高频的互动，以及更灵活的个人财务方面的规划需求。
对行业未来的预测和展望？
水滴互助沈鹏：互助当前最大的机会在于把握住toC。当前最大的一个点，在于保险线上交易的结构也在发生变化，80后、90后的消费意识和消费能力也在提升。互联网时代的新生儿这波的用户，让他们心目中的第一品牌认知是水滴互助，而不是别家，这是我们的第一目标。
蒋力：中国85后的人群对长期健康险的认识已经接近了国际水平。中国的健康市场，大家知道未来国家的养老其实是有缺口的，其次是未来的生活环境，中国还是要持续需要改善，在这样的情况下健康保险一定是中国最大的保险需求。
OK车险齐石：互联网车险里面未来的趋势。
第一个趋势，越来越轻的渠道和越来越重视回归到产品和风控，这是整个行业发展的动向，也是保监会希望行业发展的方向。
第二个趋势，随着车联网和智能汽车的发展，个人出行数据将会成为互联网车险领域里面风控的核心元素。
第三个趋势，随着共享经济的发展，使得人们出行的方式越来越各种各样，所以人和车之间的绑定会越来越分散。如何获取人的维度的出行数据和生活方式的数据，将会更有核心的价值。
逐鹿对话「投资人篇」
对话主题：保险的变与不变
对话嘉宾：复星昆仲合伙人 杨绍东
启明创投合伙人 吴静
国科嘉和合伙人 曹捷
信天创投合伙人 蒋宇捷
随着上半年监管趋紧，互联网金融投资也慢慢少起来了，大家也谨慎了，但是越来越多的人把保险作为热门的领域，大家都在看的原因是什么？
启明创投吴静：大家看互联网保险多，和银行类的互联网金融减少没有直接关系。第一、从投资人角度来说，保险是一个巨大的市场；第二、在中国传统的保险、传统产品的满足客户需求，以及多样性方面确实是落后于国际水平太远了，有很多创新的空间。
国科嘉和曹捷：我们关注互联网保险的一个原因，是有数据报告显示从2011到2015五年时间，互联网保费增长了六七十倍，这无论如何都会引起创投机构的关注。第二个原因，是作为广义互联网金融范畴下的重要组成部分，互联网保险领域显然还处在初级阶段，存在许多显著的需求和痛点，空间巨大。
信天创投蒋宇捷：第一、互联网保险渗透率在提高，而且是一个体量巨大的行业，同时具有产生商业模式和公司的机会，自然而然大家会进入到保险行业里面去。第二、随着互联网的发展，基于技术的创新和基于用户体验的创新其实是在改造我们的生活，大家会意识到基于传统保险的痛点非常多，无论是投资人还是创业者，都会想通过什么样的方式让行业变得更加有效、透明。
复星昆仲杨绍东：第一、互联网本身既有金融的元素，又有大数据、物联网元素在结合起作用，所以这些东西的深化使想象空间比其他相关领域看起来更接近拐点。第二、跟整个监管环境有关系。互联网金融前两年比较热是跟信贷、等等有关的公司，目前在监管方面和风险管理方面遇到了一些新的问题，所以今年从整个大环境来看是比较收紧的。基金和投资机构会有一部分精力和关注度转向保险，也就是代换效应。
对于互联网保险来说，如何看待行业监管？
国科嘉和曹捷：监管通常并且理应相对滞后于产业的发展。当前，互联网保险这个行业尚处在发展的早期。现阶段整体而言，虽然我们对于监管高度关注和重视，但并不认为当下在监管层面具有很可怕的不确定性。在我们国家鼓励互联网＋行业创新的大环境下，创业团队还是可以先在实践当中往前跑，在小步快跑中逐渐地修正一些问题。当然，在过程中一定要保持好与监管层的有效沟通。
信天创投蒋宇捷：其实整个监管相对来说是比较宽容、开放的态度。也就是说只要不去做相对来说比较夸张或过分损害整体行业利益的事情，在监管层面相对来说是比较开放的心态来做这些事情。某些领域像P2P监管会逐渐收紧，其实会带来比较大的社会负面影响。但是从保险层面来看，因为做的事情本质上是给客户和用户提供价值，包括他们去承担风险的事情。我觉得从整体的市场环境来看，监管逐渐会变得更加开放。
启明创投吴静：保险从本质上来讲，对于监管的重视力度会更强一些。创业公司对于监管层面态度的重视度会更高，对于监管的动向会需要了解得更清楚一些。互联网保险的创新是符合国家发展和人民的利益，很多创业公司也是在创业初期跟监管保持比较好的沟通、互动。从我自己个人的判断来说，我觉得在互联网保险领域很难出现像早期的P2P那样疯狂的近乎于野蛮的时期。
复星昆仲杨绍东：对于互联网保险创业，我的看法是现阶段还没有真正触及到监管防范和不想发生的事情，这和银行业的监管情况不太一样。互联网信贷行业从一开始的发展上，其实很大程度上或者有很多公司是在做监管套利的路子，实际上行银行之实，但是不用按照银行的方式去约束和管理自己的风险，业务起得很快，但是也蕴含了很多风险。监管部门对保险公司的监管，更重视的是保险公司产品的发行过程当中的信息披露、主体合规性，还有一个更重要的是有没有长期偿付能力。
互联网保险蓬勃发展，相比传统保在体量等方面还有很大的差距，未来互联网保险跟传统保险公司的边界大概在哪个位置？
复星昆仲杨绍东：他们之间的边界其实是会跟技术的核心和本身两边的模式演进是动态变化，从现在来看传统保险公司和互联网创业保险公司之间的边界，很大程度上现在的互联网保险创业的保险公司是在做渠道的事情，是在经营客户把量聚拢进来，把产品销售出去。之后的承包、出单和保单之后的赔付还是传统保险公司在做，这和现在的监管方方面面的要求都有关系。长期来说，我觉得互联网对于保险公司来说也是一个工具，以及是一个提升生产效率的手段。而对于互联网创业来说，保险也是其中一个领域。我觉得最终是融合的，边界会越来越模糊。
信天创投蒋宇捷：互联网保险和传统保险边界会越来越模糊。互联网保险聚集的是前端的流量，在互联网时代，得到流量的平台往往具有很大的价值，往往可以把后端很多的事情边缘化。另外，随着科技金融的发展中间的链条环节会慢慢变得消失，因为会去改造保险的价值链。传统保险公司的模式起到的价值可能变得越来越薄弱，而互联网在前端起到的价值或科技发挥的力量是更加明显。未来一定是互相融合的过程，但是从长远来看，互联网保险公司的能力或潜力会更大。
国科嘉和曹捷：现在从事互联网保险的人群，最主要有两类，一类来自互联网公司，一类来自传统保险公司。通常互联网公司擅长于“玩流量”，在如何线上获客，产品迭代、关注用户体验这些方面做得更好。而传统保险公司，在产品的合规设计、精算定价方面更有经验，并且往往拥有不错的线下资源，比如拥有渠道代理人团队等。随着行业的发展，就象许多其他行业的历程一样，这两支源泉最终应会走向融合，互联网侧与传统侧相互融合，相互借鉴，推动行业整体的发展。
不同领域对保险行业，包括互联网、电动车等等，未来有没有新的趋势？
国科嘉和曹捷：我们不妨把互联网保险的要素，简单粗线条地从“上下左右”四个维度来梳理。“上”是指监管，其最关键要素是牌照；“下”是指技术，其中的核心是数据；“左”是指产品侧，主要是险种的开发；“右”是指销售侧，与销售和售前售后相关的环节。
从产品侧来讲，一个关键词是场景。互联网保险的发展已经创造出许多新型的“场景嵌入”的保险和类保险产品，比如发生在电商退货、在线支付、交通拥堵、旅行延误等各类场景下的新险种，进而不断出现产品创新和迭代的机会。产品的开发定价能力，往往最能反映一家互联网保险机构的创新能力。
从销售侧来讲：围绕着渠道，出现了不少渠道模式、销售工具和的创新，可以让保险代理人更有效地去销售；围绕着客户，既可以挖掘从互联网的流量经营到精准营销（从而提升网销的成交转化率），也可以着力于售前的高效核保、售后的快速理赔、精准控费，让客户体验在各个环节得到显著提升。
不管从产品侧还是销售侧，就创新机会而言，都可以关注对技术侧的运用。比如财险里面最大的一块是车险，而目前基于UBI的车险渗透率还是个位数，其未来发展符合大趋势；再比如健康险，我们自然可以想到与可穿戴设备或计步器软件的结合，是否可能更好地实现个性化定价。
对技术创新比商业创新更加看好吗？
信天创投蒋宇捷：随着互联网金融创新模式的出现，其实也在倒逼保险行业去面对。保险行业有以下趋势：线上化、个性化、智能化、便捷化。
保险种类很多，链条也很长，目前在国外可以看到有意思的创新保险公司，虽然这个模式非常多，但是归纳成为三个最主要的方向和模式，在这些方向可能都有新的模式会出现。
第一、保险行业针对toC的行为。像美国个人健康管理保险公司Oscar，市值已经是27亿美金了，在中国还没有这个方面的公司做到这样的规模。toC还在于创新险种的开发，在一些保险还没有覆盖到的细分领域去激发新的增长机会，通过去开发一些目前还没有存在的创新型险种，未来可以覆盖到广阔的领域。
第二、保险行业针对toB的行为。基于保险的人工智能和大数据的服务平台，这是一个非常潜在的大的机会。保险公司提供更加优化的服务。也就是你提供更加创新的营销工具、客服的工具，或者是更好的保单管理和理赔的工具，这也可能是创业公司去实现的一个方向。
最后一个方向保险+，借鉴互联网+的概念。实际上是为某个特定的行业和细分的人群去提供服务的，但是在这个服务之上去售卖产品，同时也是整个公司的收入来源。
启明创投吴静：从toC的角度来说，我自己觉得大的机会可能会存在于直接做toC的服务的互联网公司。比如互助保险，本质上是比较符合互联网精神和保险精神结合得比较好的形态，所以我会持续关注类似于这样的能够从产品层面发挥互联网的逆传播性，能够以公开、透明的去中心化的方式做的保险形态。除此之外，我认为toC未来的发展其实是跟未来的监管走向关联度非常高，这会是持续影响在toC互联网保险创业公司成长空间很重要的因素。
复星昆仲杨绍东：首先，保险越往后发展的话，其实保险不管是客户的CRM的数据、客户行为的数据，还是客户其他的跟你想保的风险的关联数据，最终保险公司会越来越像一个大数据公司，而且会变得轻资产。另外一个可能的趋势，是保险产品在未来会越来越多地变成一个服务模式。未来数据的可得性、完备性更加增强，物联网技术、大数据的技术变得更有效预测一些结果发生的时候，可能保险就变得交费享受某种服务。
